전세 보증금이 모자랄 때 가장 먼저 따져 볼 정책 대출은 버팀목 전세자금대출입니다. 국토교통부가 운용하는 주택도시기금에서 돈을 빌려주므로 금리가 연 2퍼센트대에서 시작하고, 중도상환수수료도 없습니다. 만 19세 이상 34세 이하 세대주라면 금리가 조금 더 낮은 청년전용 버팀목전세자금을 따로 고르면 됩니다.
조건은 까다롭습니다. 소득, 순자산, 무주택 요건 가운데 하나만 넘어도 대출이 나오지 않고, 청년 버팀목은 2025년 6월 27일 이전에 맺은 계약에만 종전의 높은 한도가 남아 있고 그 뒤 계약부터는 한도가 줄었습니다. 이 글은 2026년 9월 기준 공식 자료를 바탕으로 정리했습니다.
버팀목 전세자금대출 대상 요건: 소득·자산·무주택
일반 버팀목전세자금은 아래 조건을 모두 갖춰야 신청이 됩니다.
- 계약: 주택임대차계약을 맺고 보증금의 5퍼센트 이상을 낸 사람
- 세대주: 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주, 대출실행일부터 1개월 안에 분가나 합가로 세대주가 될 예정인 사람 포함
- 무주택: 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택
- 소득: 본인과 배우자 합산 총소득 연 5000만 원 이하, 다자녀·2자녀 가구 등은 6000만 원 이하, 신혼부부는 7500만 원 이하
- 자산: 본인과 배우자 합산 순자산 3억 4500만 원 이하, 2026년도 기준
- 중복 대출 금지: 주택도시기금 대출, 은행 전세자금대출, 주택담보대출을 이미 쓰고 있으면 불가
순자산 기준은 통계청 가계금융복지조사의 소득 3분위 가구 평균값으로 해마다 새로 정합니다. 자산심사에서 부적격으로 판정되면 가산금리가 붙습니다. 연체나 대위변제 같은 신용정보가 남아 있는 사람, 대출접수일 현재 공공임대주택에 살고 있는 사람도 대상에서 빠집니다. 공공임대에서 나가는 경우라면 신청이 됩니다.
버팀목 전세대출 한도와 대상 주택
한도는 호당 한도, 보증금 대비 비율, 보증기관이 정한 담보별 한도 가운데 가장 작은 금액으로 정해집니다. 수도권은 서울, 인천, 경기를 말합니다.
| 구분 | 일반 가구 | 신혼·2자녀 이상 가구 |
|---|---|---|
| 호당 한도 수도권 | 1억 2000만 원 | 2억 5000만 원 |
| 호당 한도 수도권 외 | 8000만 원 | 1억 6000만 원 |
| 보증금 대비 비율, 신규 계약 | 70퍼센트 이내 | 80퍼센트 이내 |
| 임차보증금 상한 수도권 | 3억 원 | 4억 원 |
| 임차보증금 상한 수도권 외 | 2억 원 | 3억 원 |
대상 주택은 전용면적 85제곱미터 이하 주택과 주거용 오피스텔입니다. 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100제곱미터까지 인정합니다. 재직 기간이 1년이 안 되면 한도가 2000만 원 이하로 묶이는 경우가 있으니 은행 상담 때 먼저 물어보세요.
버팀목 전세대출 금리와 우대금리
금리는 국토교통부가 고시하는 변동금리입니다. 부부 합산 연소득과 보증금 규모에 따라 연 2.5퍼센트부터 3.5퍼센트까지 12개 구간으로 나뉩니다.
| 부부 합산 연소득 | 보증금 5000만 원 이하 | 5000만 원 초과 1억 원 이하 | 1억 원 초과 |
|---|---|---|---|
| 2000만 원 이하 | 연 2.5퍼센트 | 연 2.6퍼센트 | 연 2.7퍼센트 |
| 2000만 원 초과 4000만 원 이하 | 연 2.7퍼센트 | 연 2.8퍼센트 | 연 2.9퍼센트 |
| 4000만 원 초과 6000만 원 이하 | 연 3.0퍼센트 | 연 3.1퍼센트 | 연 3.2퍼센트 |
| 6000만 원 초과 7500만 원 이하 | 연 3.3퍼센트 | 연 3.4퍼센트 | 연 3.5퍼센트 |
대상 주택이 지방에 있으면 0.2퍼센트포인트를 더 내려 줍니다. 우대금리는 하나만 고르는 기본 우대와 겹쳐 받는 추가 우대로 나뉩니다.
- 기본 우대: 연소득 4000만 원 이하 기초생활수급자·차상위계층 1.0퍼센트포인트, 연소득 5000만 원 이하 한부모가구 1.0퍼센트포인트, 다자녀 0.7퍼센트포인트, 2자녀 0.5퍼센트포인트, 1자녀 0.3퍼센트포인트, 장애인·다문화·노인부양·고령자 가구 0.2퍼센트포인트
- 자녀 우대 기간: 2025년 3월 24일 신규 접수분부터 자녀 1명당 4년, 최대 12년
- 추가 우대: 주거안정 월세대출 성실납부자 0.2퍼센트포인트, 부동산 전자계약 0.1퍼센트포인트, 대출 신청액이 심사 산정액의 30퍼센트 이하일 때 0.2퍼센트포인트
- 전자계약 우대는 2026년 12월 31일 신규 접수분까지 적용
우대금리를 모두 더해도 적용 상한은 0.5퍼센트포인트입니다. 기초생활수급자·차상위계층·한부모가구는 1.0퍼센트포인트, 다자녀가구는 0.7퍼센트포인트까지 인정합니다. 최종 금리가 연 1.0퍼센트 아래로 내려가면 연 1.0퍼센트를 적용합니다.
청년전용 버팀목전세자금은 무엇이 다른가
대출접수일 현재 만 19세 이상 만 34세 이하 세대주가 대상이며 예비 세대주도 포함합니다. 소득, 순자산, 무주택 요건은 일반 버팀목과 같습니다. 중소·중견기업에 다니거나 창업 지원을 받는 청년이 병역의무를 마쳤다면 복무 기간만큼 나이 기준이 늘어나고, 최대 만 39세까지 인정합니다.
- 한도: 1억 5000만 원 이내이자 보증금의 80퍼센트 이내, 만 25세 미만 단독세대주는 1억 2000만 원
- 종전 한도: 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 2억 원, 만 25세 미만 단독세대주는 1억 5000만 원
- 대상 주택: 보증금 3억 원 이하, 전용 85제곱미터 이하, 만 25세 미만 단독세대주는 60제곱미터 이하
- 금리: 연소득 2000만 원 이하 연 2.2퍼센트, 4000만 원 이하 연 2.5퍼센트, 6000만 원 이하 연 2.9퍼센트, 7500만 원 이하 연 3.3퍼센트
청년 버팀목에는 전용 추가 우대가 두 가지 더 있습니다. 만 25세 미만 단독세대주가 60제곱미터 이하, 보증금 3억 원 이하 주택에 1억 2000만 원 이하로 빌리면 0.3퍼센트포인트를 깎아 줍니다. 중소기업 취업 청년과 청년 창업자도 0.3퍼센트포인트를 받습니다. 두 우대 모두 최대 4년 동안 적용하며, 지방 주택 0.2퍼센트포인트 인하도 똑같이 받습니다.
신청 방법: 기금e든든과 수탁은행
신청 기한은 임대차계약서의 잔금일과 전입일 가운데 빠른 날부터 3개월 이내입니다. 계약을 갱신했다면 갱신일부터 3개월 안에 신청합니다. 대출과 별도로 한국주택금융공사 전세자금보증이나 주택도시보증공사 전세금안심대출보증도 기한 안에 신청해야 합니다.
- 비대면: 기금e든든에서 대출을 신청한 뒤, 고른 수탁은행 영업점을 찾아가 보증을 신청
- 대면: 수탁은행 영업점에서 대출과 보증을 한 번에 신청
- 수탁은행: 우리은행, KB국민은행, IBK기업은행, NH농협은행, 신한은행, 하나은행, iM뱅크, 부산은행, 경남은행
- 취급 영업점: 임차 주택이 있는 도 안의 영업점이 원칙
대출금은 임대인 계좌로 들어갑니다. 이용 기간은 2년 단위이며 연장해서 최장 10년까지 쓰고, 10년이 지난 시점에 미성년 자녀가 있으면 1명당 2년씩 더해 최장 20년까지 이어집니다. 상환은 일시상환이나 혼합상환 가운데 고릅니다.
자주 묻는 질문
부모님 집에서 독립하는데 지금 세대주가 아니어도 되나요?
됩니다. 대출실행일부터 1개월 안에 세대를 분리해 세대주가 될 예정이면 신청 대상에 들어갑니다. 청년 버팀목은 예비 세대주를 대상에 명시해 두었습니다.
은행 전세대출을 이미 쓰고 있으면 버팀목으로 갈아탈 수 있나요?
본인이나 배우자가 전세자금대출 또는 주택담보대출을 이용 중이면 신규 버팀목 대출은 나오지 않습니다. 대환 대출 조건은 주택도시기금 누리집의 대환 대출 안내와 수탁은행에서 따로 확인하세요.
대출을 받은 뒤 집을 사면 어떻게 되나요?
대출 취급 뒤 주택을 취득한 사실이 확인되면 버팀목 대출금을 갚아야 합니다. 기금 대출 중복 규정을 어긴 사실이 드러나도 마찬가지입니다.
금리는 대출 기간 내내 고정인가요?
아닙니다. 국토교통부 고시에 따르는 변동금리라서 고시 금리가 바뀌면 적용 금리도 달라집니다. 최종 우대금리는 수탁은행의 서류 심사 결과로 정해집니다.
마무리
버팀목은 소득 5000만 원, 순자산 3억 4500만 원, 무주택 세 가지를 먼저 확인하면 가능 여부가 거의 가려집니다. 만 34세 이하라면 청년 버팀목 금리가 더 낮으니 두 상품을 나란히 놓고 비교해 보세요. 잔금일과 전입일 가운데 빠른 날부터 3개월이라는 신청 기한을 달력에 적어 두면 보증 신청까지 여유 있게 마칩니다. 대출 심사 상담은 주택도시보증공사 콜센터 1566 9009나 수탁은행 지점에서, 자산심사 상담은 전용 상담센터 1551 3119에서 받습니다.
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